意外事故的保额不属于被保险人的遗产，而是受益人的合法所得，因此即使被保险人生前有债务，受益人也没有义务用这笔钱替被保险人还债。
——坤鹏论保
人身保险分为四种：医疗险、重疾险、意外险、寿险。
不同保险分类之间有区别也有重叠，这也导致了很多人在选择保险产品时总也选不到适合自己的。
产品性价比低还算好办的，万一买的产品保障范围并不是自己需要的，并且还是到了需要理赔的时候才发现的，那才叫真的悲催。
正是基于这个原因，鹏哥准备将四类人身险理赔范围分别给大家介绍一下。
今天先来讲讲意外险的理赔范围及理赔条件。
本文重点内容：
- 意外险的理赔条件是什么？
- 意外险理赔范围一：意外身故
- 意外险理赔范围二：意外伤残
- 意外险理赔范围三：意外医疗
- 意外险理赔范围四：猝死
意外险的理赔条件是什么？
意外险的全称是意外伤害保险。
它只理赔因为意外伤害所导致的保险事故。
意外的发生，需要同时满足以下四个条件：
- 外来的
- 突发的
- 非本意的
- 非疾病的
注意，它们要同时满足才可以，有一条不满足，意外险也不会理赔。
而且，不管是意外身故、意外伤残还是意外医疗，都需要同时满足这四个条件，缺一不可。
有些情况看起来很突然，但未必符合意外险的理赔标准，比如猝死。
猝死大多数情况下是由心脏原因导致的，属于疾病。
好在现在市场上大多数意外险已经逐渐将猝死作为附加险，纳入意外险的保障范围内，这样意外险也可以理赔猝死，只是猝死保额是单独计算的。
意外险理赔范围一：意外身故
意外身故很容易理解，就是——因意外伤害导致被保险人死亡。
如果发生这种情况，保险公司会直接理赔保额给受益人。
比如100万保额的意外险，保险公司会直接支付给受益人100万。
保额不属于被保险人的遗产，而是受益人的合法所得，因此即使被保险人生前有债务，受益人也没有义务用这笔钱替被保险人还债。
法院更不会强制执行。
从这一点上看，很明显，保额越高越好。
特别是对于上有老、下有小的中年人来说，万一自己不在了，至少还可以给家人留一笔钱。
更何况意外险保费并不贵，100万保额，一年的保费也就不到300元。
意外险理赔范围二：意外伤残
很多人可能没有注意到意外险的保障责任还包括意外伤残。
通常情况下，意外险保障责任都是这么写的：
身故/伤残保额：100万。
不知道大家有没有关注过寿险的保障责任？
寿险的保障责任通常是这么写的：
身故/全残保额：100万
伤残与全残，一字之差，天壤之别。
2013年6月8日，中保协联合中国法医学会共同发布了《人身保险伤残评定标准》，将人身保险伤残赔偿标准从低到高分成十级。
一级最重，十级最轻。
意外险一般会根据伤残等级进行赔付。
- 1级伤残赔付100%保额；
- 2级伤残赔付90%保额；
- 3级伤残赔付80%保额；
- ……
- 10级伤残赔付10%保额。
因意外伤害导致伤残的情况显然要比因意外伤害导致死亡的概率要高得多。
所以关注意外伤残保障很重要。
除了寿险保障的是身故和全残，返还型意外险保障的同样也是身故和全残。
这也是鹏哥不推荐大家购买长期返还型意外险的重要原因之一。
很多长期返还型意外险看着保障不错，海陆空各方面保障都很全面。
实际上只有意外身故和全残时才会给予理赔，伤残完全不理赔。
大多数对保险产品没有深入研究的消费者，很难摸清这其中的玄机。
真到了需要理赔的时候才发现一字之差对结果的影响。
所以鹏哥反复强调，买意外险，一定要买保障意外身故和伤残的。
意外险理赔范围三：意外医疗
现在大多数意外险都会附加意外医疗，鹏哥推荐的意外险，意外医疗保障是否足够好也是非常重要的因素。
如果因意外伤害导致需要治疗，这部分医药费，意外医疗险都可以报销。
意外医疗险我们主要关注以下四方面：
意外医疗保额：保额意味着最多可以报销多少钱，显然是越多越好，但意外医疗通常保额都不会太高，5万是个很高了。如果已经有百万医疗险，意外医疗保额不需要追求太高，超过百万医疗险免赔额即可；
免赔额：意外医疗险免赔额通常都比较低，0元、100元是常态。如果超过100元，大家就要慎重选择了。很显示，免赔额越低越好；
报销比例：报销比例，那显然是越高越好，很多意外医疗能达到100%报销；
是否限医保目录：这是非常重要的因素，最好选择不限社保，这样能报销回来的钱会更多。
与百万医疗险不同，意外医疗险通常都不要求必须住院治疗才报销，门诊、急诊都可以报销。
比如被狗咬了，被热水烫了，很多治疗是不需要住院的。
与意外身故、伤残相比，意外医疗的使用率会更高。
所以选择意外险，一定要重视意外医疗保障。
意外险理赔范围四：猝死
由于猝死的偶然性、突发性特点，很多人认为猝死属于意外，如果购买保险的话，意外险应该理赔。
鹏哥在前面提到了，意外险中对于意外伤害的定义是：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。
在突发的、非本意的这两点上，猝死确实符合意外，但并不符合外来的、非疾病的这两个要素。
上文说过，猝死属于自然死亡，是由疾病造成的，所以一般情况下，猝死不在意外险的理赔范围内。
虽然这种解释合法，但却不合情，很难得到患者家属，特别是购买过意外险患者家属的认可。
在很多患者家属看来，自己在承受亲人离世痛苦的同时，又要面对保险公司的无情拒保。
也正是基于这种误解，一些保险公司本着“改变不了别人就改变自己”的原则，居然真的在意外险中加入了对猝死的保障。
对于这种改变，坤鹏论保是非常支持的。
在亲人离世的当口拒保，于情于理说不过去。
但真要理赔保障以外的事情，保险公司也做不了。
最好的办法就是：将错就错，改变自己，将大众的认知错误变成一种正确。
以上四点是选择意外险最需要关注的因素，其他比如交通意外，有最好，没有也行。
至于长期返还型意外险，鹏哥的观点是一如既往的——能离多远就离多远。
