中介的存在是为领会决信息不对称问题。房屋中介、相亲中介、贷款中介无不负担着平衡双方信息的作用。
提及贷款中介，有些人以为他们没有价值，只会收取服务费，有些人则以为他们帮了自己大忙。对于银行来说，银行的生长一直伴随着贷款中介的身影，银行与贷款中介的互助也从未住手过。在银行的不停生长过程中，贷款中介也在优胜劣汰，升级转型。
在贷款中介的生长历史过程中，有两个“助推器”。一个是银行零售转型，一个是金融科技大生长。这两个“助推器”将贷款中介的历史分成了三个时代。
一、靠人脉维持的1.0时代
最早的贷款中介主要靠与银行信贷从业职员的人脉关系来生长营业。需要钱的人有许多，能放款的银行却很少。贷款中介的存在就是辅助那些需要钱的小我私家和企业找到能够放款的银行并从中赚取服务费。
他们的事情模式相对简朴。贷款中介先是和银行客户经理确立互助关系。贷款中介通过扫街或广告宣传等方式获取客户，并将客户的资料递交给银行客户经理。放款乐成后，贷款中介收客户服务费，再向银行客户经理举行打点。固然了，有些高阶的中介会和银行支行长确立关系。
这种模式有四个对照大的问题：
- 贷款中介与银行客户经理的关系并不稳固。马云曾经说过，这个天下最不靠谱的就是关系。贷款中介和银行客户经理之间的关系自己就不同等。贷款是否发放全由银行客户经理说了算，因此贷款中介需要求着银行客户经理。贷款中介的客户在放款上得不到保证，贷款中介的客户数目就会下降，久而久之，这种模式就维持不下去了。
- 贷款中介的客户群体并不大，而且并不优质。这类贷款中介主要通过扫街或广告宣传的方式来获取客户，获客渠道较为单一。愿意接受中介服务费的人，要么是用钱对照着急，要么是资质对照差。这两类人都不是银行喜欢的客群。
- 银行对于客户经理的治理也在逐渐趋严。风控职员发现客户经理对于客户的领会不深，就能猜到这多半是贷款中介先容的客户。为了提防风险，风控职员会格外注重这类客户的贷款资质问题。
- 银行客户经理不想由于贷款中介的“打点”，或者是半生不熟的关系而背上一身不良贷款。不良贷款是银行客户经理与贷款中介之间关系的沸点，一旦有不良，关系就此断掉，甚至同伙也做不成了。
久而久之，这类单纯靠关系来维持的贷款中介逐步淡出市场。
二、靠规模优势做营销外包的2.0时代
零售转型是银行业最近几年叫的最想的战略之一。零售转型乐成与否，最主要的指标之一就是小我私家客户数目是否获得提升。通过零售客户经理一个一个的营销获客，速率太慢，不符合银行的调性。加之银行出于人力成本的考量，也不会使用人海战术，大量招聘零售客户经理。
每一家银行都想着尽快占有零售市场，将所有的零售客户都收入囊中。在这样的靠山下，贷款中介最先进入银行治理层的视线中。
能和银行治理层坐在统一张桌子眼前举行谈判的贷款中介，无不是有着较大规模的中介大佬。两班人马，在桌子前挥斥方遒，对互助模式大谈特谈。
贷款中介的优势就是人多，他们的地推职员天天都可以扫街，发广告。劣势是没有资金，对风控不懂。
银行的劣势是没有足够的事情职员举行扫街，深入每一户人家。优势是有足够的资金，对风险控制很专业。
就像太极的阴阳南北极一样，优势互补，二者完善方单合在了一起。不外看似完善的连系，着实也有不和谐的因子。
客户数目的提升，互助模式的规范，只是将银行信贷的营销环节举行了外包，它仍解决不了银行最体贴的因客户资质较差导致的贷款质量问题。客户资质较差，最受伤的着实不是银行，而是贷款中介公司。由于贷款中介公司要与银行互助，大多缴纳的有保证金，甚至负担兜底措施。贷款中介公司作为一个轻资产运营的公司，哪有那么多的现金流来为风险较差的客户买账呢？
三、营销、风控、贷后一条龙的3.0时代
在意识到这个根本性的问题以后，贷款中介公司最先放慢营销人才的扩张，转而在风控领域招贤纳士。与此同时金融科技异军突起，大数据风控炙手可热，这也为贷款中介带来了新的生长思绪。
线下靠人海战术获客的贷款中介逐渐向线上转移，线上互联网头部公司也最先逐渐确立自己的金融科技公司。“贷款中介机构”摇身一变，成了“助贷机构”。
名字的转变并非是为了让自己显得高峻上，而是其在整个信贷链条中施展的作用发生了转变。
以前的贷款中介主要是在营销层面推行自己的职责。助贷机构则不仅在营销层面辅助银行获客，在风控层面也为银行举行客户筛选，甚至在贷后方面也为银行提供一揽子的服务方案。银行要做的就是为客户发放贷款资金，获取利润。
助贷模式下，助贷机构的谈判职位相比贷款中介来说有较大的提高。
银行的守旧使得其在金融科技领域相对滞后，助贷机构则行使金融科技的气力迅速生长。他们要么依托于互联网平台，要么自己就是互联网平台，拥有流量入口的优势。
在互联网时代，流量就是话语权。助贷机构能掌控流量，银行依旧是要获客，要优质客户。助贷机构有流量，有风控，能完善地知足银行的需求。
与此同时助贷机构掌握了流量分发的权力。一家银行的放款速率慢、金额低、利率高，助贷机构就不把客户推送到这家银行。
风景没几年，银行业绩是上来了，不良率，非法催收也逐渐露出出来。这是为什么呢？
助贷机构多有着极强的互联网基因。有着互联网基因的人多把客户体验挂在嘴边。也正是这极强的客户体验让助贷模式也成了时过境迁。
在贷款领域客户体验好的表现形式就是“快”，申请快，审批快，放款快，总之一切都是快。客户不用填太多资料，银行不用认真审查，一切都是为了让客户快速获得贷款。银行在助贷机构壮大流量眼前，也被“胁迫”着让风险审批让步。
就是这样，助贷机构的疯狂生长引起了羁系机构的注重。
2017年国家下发了《关于规范整理“现金贷”营业的通知》，这份《通知》让高速生长的助贷营业降了温。
《通知》中有两条划定意义深远。
- 无场景、无指定用途、无特定客户群体的现金贷营业遭到整理，没有牌照禁入。银行类金融机构也不能做现金贷营业。
- 年化综合费率不能超过36%。这让助贷机构的利润及市场遭到了较大水平的压缩。
2020年银保监又下发了《商业银行互联网贷款治理暂行设施》，又对已经降温的助贷营业举行了积极地指导。《设施》中说除了焦点风控环节以外，营销获客、团结贷款、信息科技、逾期催收等环节依旧可以与助贷机构举行互助。
写在后边的
井喷的时代已经竣事，规范的时代正在开启。贷款中介的价值毋庸置疑，可贷款中介能可持续生长，最要害的是要规范。
随着贷款中介从1.0到3.0的蜕变，贷款中介这个角色的意义在不停丰富。与此同时，贷款中介的职位也在不停提升。事实上，贷款中介和银行机构只是单纯的互助关系，两者并无崎岖贵贱之分。
在互助的过程中，贷款中介无需靠人际关系举行打点，由于银行的获客能力着实比不上贷款中介。银行也不能太过依赖贷款中介，否则银行牌照的存在似乎就没有什么意义了，羁系机构的牌照治理也就成了纸上谈兵。
