在整改的大潮下，花呗不断尝试新的方法来适应规则。
撰文 | 冬弥
出品 |消费金融频道
最近，华白分期付款的业务进行了调整，推出了一款名为华白分期付款的产品。该产品支持用户在使用华白分期付款时通过绑定信用卡分期付款。目前，华白分期付款只对部分用户开放。
根据产品信息，华白分期付款和分期付款服务可用于淘宝和天猫的100多个行业和数千万无息商品中使用，未来将开放更多的使用场景。华白分期付款首次引入信用卡，这意味着华白分期付款的总额度将更高。除了现有的自营华白限额外，还包括信用卡限额。
华白分期向银行开放，为信用卡绑定交易开辟空间，这一让步背后可能是蚂蚁被纠正的困难。
花呗拥抱信用卡
根据华白分期付款和分期付款服务协议，华白用户在使用华白分期付款时，可以通过华白分期付款和分期付款的信用卡分期付款功能购买商品或服务。根据华白的业务发展和发卡机构的合作情况，不断调整华白分期付款和分期付款功能支持的信用卡范围。
本质上，华白分期付款是银行的一种信用卡分期付款服务。用户可以优先考虑分期付款设置，也可以在分期付款金额不足时使用分期付款服务启动信用卡分期付款。
华白分期付款和分期付款服务由发卡机构独立批准。信用卡发卡机构将根据用户的支付情况，通过支付宝的快速支付方式发送指令，决定是否分期付款。
在费率方面，聚合分期付款属于华白分期付款下的聚合分期付款产品。对于华白分期付款的，您还可以享受信用卡分期付款的免息。对于非免息商品，分期付款产生的手续费由发卡银行确定。对于还款，用户需要按照发卡机构规定的还款计划，在发卡机构提供的分期付款期内还款。
未来，除了支持信用卡分期付款外，华白分期付款还可能提供其他信用分期付款渠道。华白分期付款目前仅支持成都银行信用卡，因为它刚刚推出。据知情人士透露，成都银行在消费贷款领域非常活跃，特别是与一些消费金融公司和互联网金融机构的信贷支付业务合作。其经验相对成熟。不排除华白与成都银行的合作属于深度业务探索。
此外，华白分期付款只支持线上场景，线下分期付款只能使用华白分期付款的自营产品。过去，支付宝只支持绑定信用卡，其分期付款场景牢牢掌握在自己手中。现在它向银行开放了分期付款业务，这证明在监管规则的指导下，蚂蚁变得更加开放。
与监管博弈
与这次产品调整相比，华白过去更加温和和保守，只关注流量的实现。去年，华白还推出了额度快速充值和额度快速充值，这是华白和余额宝共同打造的服务。如果用户将资金转入余额宝并锁定，华白金额将按余额宝1:1的比例增加。
从华白的调整动态来看，在支付端，华白在原有面对面鲜花的基础上，增加了长花套餐的支付和提款服务。用户可以在不支持华白收款的商户场景中打开长花套餐，如果单笔消费超过150元，也可以用华白支付。到目前为止，华白已经打开了整个线下支付场景。
在消费信贷方面，华白通过通用额度、分期独家额度、快速收费额度、月付款、华白额度凭证等衍生品丰富了华白生态，增加了华白的信用额度。用户获得金额后，在华白线上线下支付场景中使用，账单厚度增加。同时，华白的贷款余额增加，利息、分期付款手续费和服务费的利润增加。
无论它如何变化，华白总是在自营系统中进行调整，但华白的分期付款和分期付款都发生了本质的变化。通过这种方式，银行打开了华白的分期付款场景，并期待着淘宝和天猫等消费场景的渗透。从这个角度来看，蚂蚁业务的闭环似乎已经打开，交易竞争变得更加公平。
在调整业务的同时，面临着艰巨的整改KPI。蚂蚁业务水平完全陷入整改漩涡是在去年年底，中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、国家外汇管理局将督促指导蚂蚁集团按照金融监管、公平竞争、保护消费者合法权益的原则，规范金融业务的经营和发展。
在蚂蚁整顿业务中，小额贷款科技业务是重中之重，尤其是以花呗、借呗为载体的消费贷款业务。截至2022年上半年，蚂蚁集团消费贷款规模为1.超过7万亿元，这部分业务杠杆属性过高，交易复杂，监管难以渗透。根据监管要求，这部分业务必须去杠杆化并纳入监管。
在蚂蚁消费金融成立之前，华白和借贷作为一个整体被纳入监管，有一个承担主体。6月初，蚂蚁消费金融获批开业，按照整改方案承担蚂蚁两家小额贷款公司的业务。从目前蚂蚁消费金融的注册资本来看，不可能完全承担，但蚂蚁消费金融不会完全接受。毕竟，在一个完全监管的系统中，贪婪只会伤害自己。随后，蚂蚁很可能会将优质资产转移到蚂蚁消费金融，这仍然由华白和借贷承担。
根据监管要求，蚂蚁集团应在蚂蚁消费金融开业后6个月内完成华白和借贷的品牌整改。整改后，华白和借贷将成为蚂蚁消费金融公司的独家消费信贷产品。借助蚂蚁集团提供的数据和信息，其他金融机构发放的消费信贷将不再标注华白和借贷的名称。
虽然蚂蚁集团的流量实现不能完全依赖蚂蚁消费金融，支付宝平台可能会有更多的消费贷款产品，但华白和借款只是承担主体的变化，仍然是蚂蚁集团最重要的实现平台。
