南京的抵押贷款市场在经过了上半年的调整之后，政策上逐渐明朗化，7月底人行最新的精神直指经营贷，再次强调经营性贷款必须精准定向扶持中小微企业，严禁流入房市股市，各行的产品大纲几乎都把考察真实经营都放到了首位，那么对各种需求的客户来讲，实际贷款的过程中会产生哪些影响呢？本文将会从三类典型借款人的不同用款场景（贷款需求）详细分析一下
1、转贷客户，一般指的是个人或者企业名下已有未结清快要到期的抵押贷款，面临将要转贷的需求，目的是延长贷款期限和归还本金的时间，由于2020年政策的宽松，出现一大批没有真实经营的借款人，并且很多人为了拿到持平1年期基准贷款利率而去申请3.85%的产品，尤其是很多四大行的产品，一年后，风云变幻，银行开始考察真实经营了，并且考察方式是多维度的，这一点短期内解决不了就面临这抽贷的风险，这类客户基数非常大并且也是最头疼的一类，解决方法很简单，从低息的高四大行产品转到股份制商业银行，并且固定一个较长的期限，3-5年，这类产品特点是利息较高（平均高20bp以上），成数较高（一般7成左右），可以完美解决这类转贷客户的问题
2、负债重组客户
名下有金额较大的多笔未结清的短期贷款，想置换成一笔低息的长周期贷款，有这种需求的借款人在市场上也不是少数，我本人去年共解决了20多例同类的负债重组，对这种情况可谓驾轻就熟，但是巧妇难为无米之炊，10-20年期的长期抵押贷款被银保监会要求整改，现在绝大多数银行的先息后本贷款期限都是3年，少数5年，这种调整带来的变化就是借款人将会面临3-5年到期前后的银行政策风险，就像去年做3.85%今年不给续贷的情况一样，此类借款人在选择贷款的时候一定要注意在甄别信息，很多银行产品对外宣传都是避重就轻，10年授信和10年期限完全不是一个概念，好消息是目前对于负债重组的需求还有极少数产品可以满足，最长10年期先息后本，并且后期续贷风险可控，但是条件苛刻，
3、非法人借款
由于今年经营性贷款普遍要求借款人名下营业执照满6个月以上，没有公司非法人身份的朋友难以进件，好在在去年几乎消失的消费性抵押贷款又开始活跃了起来，冲在最前面的是一些商业银行，3年期利息最低可以申请到4.65%，不过又200万的限额，如果超过这个金额，只有相对高息的产品可以满足
以上总结了南京8月份最新抵押贷款政策对三类贷款场景的影响，下一篇更新8月份最有优势的抵押贷款产品，敬请期待。
