以前用水果手机感觉挺好的。最近好奇地体验了被家人淘汰的华为，发现真的很香，回不去了。…
虽然系统不有水果那么光滑，但是充电速度真的很棒，尤其是我的手机重度用户，40W快充简直就是续命神器。
与两者相比，就像一个平时不怎么运动的人比一个国家的运动员冲刺100米。
就在最近，我收集了一些大羊毛，这是有害的。干脆把我祖传的苹果放进去X换了算了。
千挑万选，省略中间两千字，选择国产安卓手机。
但是问题很快就来了——
市场上有12个无息分期，24个无息分期，没有无息分期，但总价相对便宜…
究竟买什么样的划算？
2、
但是有点理财基础的兄弟都知道，货币是有时间价值的。
简单地说，由于存在通货膨胀，今天的100元肯定不同于10年后的100元购买力。
因此，如果商家提供免息分期服务，愿意让我们以后慢慢支付这个订单，相当于给我们一定的折扣。
假如免息分期和全额支付的价格没有差别，免息分期的期数越多，性价比越高。
极端点，一件东西如果商家愿意让你免息分期付款100年，那就相当于半买半送。
3、
当然，做生意也不傻，支持免息分期的总价往往会很高。
以我想买的手机为例，我在网上找到了三家店——
24期免息分期，价格为4999元，每期208元.29元。
12期免息分期，价格为4599元，每期383.25元。
不支持免息分期，价格为4329元…
这很有趣。
我们都知道，如果我们选择无息分期付款，我们不仅需要每月支付一点钱来拥有我们想要的东西，而且我们还可以有支付的本金留在我们的财务管理和利息。
我们的投资回报越高，对我们就越好。
但是问题出现了，以24期分期为例，我们的投资回报率达到了多少，会比现在直接支付4329元买一部手机更划算吗？
在这个时候，我们应该牺牲我们的理财规划师经常使用的大动作——TVM计算器。
4、
很简单，把我们已知的数据一个一个的填写就可以得到结果。
现值为4329元(目前手机值这个价)，期数为24期，每期投入的资金为208元.29元(还款金额为免息分期)。
每期计算利率为1.29%。
注意，虽然看起来不高，但是别忘了，因为我们计算的时候每个周期都是一个月(按月分期付款)，所以1.29%是月利率。
假如转换成年利率，那就是15% %！
换句话说，如果我们选择以4999元的价格分24期购买，我们的年投资回报率应该会超过15%，这样比直接花4329元买一部手机更划算。
这对大多数人来说还是太难了…
那有什么划算吗？
试着算一下，水果官网的免息分期还是不错的。
假如在网上直接支付全款购买，可以花7699元左右。
水果官网24期免息分期，每期333元，折现率仅为0.33%。
转换成年利率，年化4.03%。
换句话说，如果你只是想买水果13，投资回报率可以比4.03%高，选择到官网免息分期会更划算。
关于这个TVM互联网上有很多计算器。为了避免广告嫌疑，我就不公开说了。感兴趣的评论区询问~
5、
说到这里，有些朋友肯定想知道，我们平时用分期付款买保险。
比如一份大病保险，分30年缴费，保障终身。
当然，土豪也可以选择直接一次性付款，付款后终身保障。
按照我前面提到的算法，贴现率是多少？会不会也要年化15%，不如直接一次性付款？
以达尔文5号荣耀版为例——
男性30岁，选择50万保额终身。
分30年缴费，每年缴纳5740元。
如果是一次性支付，则为10995元。
结果是3.44%。
计算达尔文5号焕新版，贴现率为3.68%，健康保普惠多版48%.64%，还是挺良心的。
当然，这里简单的对比贴现率并不严谨。
因为当我们选择支付30年的费用时，所有的产品都有轻度、中度或严重的疾病豁免功能。
例如，轻度疾病豁免意味着，如果您在支付费用的第10年患有轻度疾病，保险公司不仅会赔偿我们对轻度疾病的赔偿，还将免除剩余20年的保费，保证将继续有效。
这样会增加保险公司的成本，自然也会体现在我们分期付款的保费上。
而且这也是为什么健康保普惠多版的贴现率看起来有点高的原因，因为健康保普惠多版是一款大病二次补偿型产品。
假如被保险人得了大病，保险公司赔偿50万后，随后又得了其他大病，还可以再赔偿60万，豁免成本高于前两款产品。
嗯，说了这么多，其实核心还是那句话，理财就是理生活。
