张大富有张某行信用卡，待还款金额38700元，眼看临近还款日，买家答应的货款却迟迟没有到账……正在发愁这个月的账单要怎么办？

这时银行客服打来电话说：“张先生，你好，你本期账单金额中的36000元可以办理分期，分期手续费按0.6%计算，分12期，年化利率才7.2%，办理分期后，本期账单只需还款2700，下期账单只需还款3216元，很划算哦，现在就给你办理？”

张大富犹豫了，如果分期，一年下来，要产生2592元的额外利息。如果不分期，按照最低还款，本月只需要还3800元，货款收到后就可以还上。

如果你是张大富，是选择分期还款还是最低还款呢？

刷卡是生活中十分常见的一种消费方式，使用过信用卡的人都应该清楚信用卡会给你一个可用额度，一般还款周期在50天左右，在这50天内偿还欠款是不收取任何利息费用的。如果在规定时间内无法偿还的话，那么银行就会提供分期还款和最低还款这样的业务，但是分期还款和最低还款都是需要收取手续费的，真的像银行业务员所说的这么低吗？

接下来给你答案。

信用卡分期还款

相信大家也有一个共同的体会，就是每当你的信用卡接近还款日期的时候，客服就会打电话或者以短信的形式告诉你这一期的信用卡账单可以办理信用卡分期的业务，如果选择分期的话能够给你提供各种各样的优惠政策，比如可以给信用卡分期的手续费打折或者让你的信用卡积分翻倍。

在银行业务员的口中，信用卡分期业务的手续费是非常低的，在银行业务人员的口中，年化利率才不过7.2%。这么看起来其实相当优惠了，但是事实真的是这样吗？这笔帐真的需要好好算算。

以张大富的账单为例，每月应还款的金额：本金+利息=3000+36000*0.6%=216等于3216元。那么12期下来，总共的利息就是216*12=2592元。 银行所谓的年息也就是2592/36000=7.2%。

但是这样的计算方式是有问题的，其中最重要的一点就是持卡人，并非一直欠银行¥36,000。而是随着每月的还款，资金占用是一直在降低的最后一个月时持卡人实际上只欠银行￥3000但手续费还是要给216。这个月的年化利率实际是84%。所以手续费转化成年化利率的计算，不应该是向银行所说的那么简单的计算。

那么具体到底应该怎么计算呢

第一期还款的¥3000用了一个月，第二期还款的 ¥3000用了两个月，第三期还款的¥3000用了三个月，第四期还款的¥3000用了四个月……第12期还款的¥3000用了12个月。那么12期的分期，我们其实就是￥3000用了1+2+3+ … +11+12等于78个月。 总共手续费仍然是¥2592，利率就应该是2592÷（3000*78/12）=13.29% 。

13.29%才是银行宣称的每期0.6%手续费的信用卡分期的实际年化利率。

信用卡最低还款

信用卡最低还款的顾名思义指的是持卡人，在没有能力偿还信用卡全部账单时，可以还款的最低金额。低于这个金额可能会影响征信，很多持卡人因为遇到资金紧张时，都使用过最低还款，结果却是一步步地沦为了卡奴。

最低还款通常每期只需要还账单金额的十分之一，很多人都以为利息是从你进行最低还款之后，那天才开始计算的。这是因为对信用卡常识了解不足产生的思想误区。支付百科经过调查发现，目前大部分银行的规定利息都是从消费入账之日算起每天收取全部消费金额的万分之五并按月复利计算，也就是说，如果你欠银行10,000块钱。 银行一天就要收你¥5的利息。选择最低还款也意味着未还款部分，将不再享受之前的免息期。

那么信用卡最低还款的利息究竟有多高，为了方便计算，假设张大富的信用卡在3月2日消费¥38,700（实际情况应是多日多次消费，但计算原理是一致的），银行的账单日为每月一日，还款日为每月的28日。本月选择最低还款。

本期只需要偿还¥3800。大富可以在4月1日至4月28日中的任意一天还款。假设他在4月17日还款1000。 此后所承担的利息等于 38700*0.05%*45天（3月2日至4月16日）+34900*0.05%*15天（4月17日至5月1日）=1132.5元。

如果持卡人在本月没有其他任何消费，那么持卡人，在5月1日收到的账单为¥34900+1132.5=36032.5。如果5月份张大富依然没有全款还清账单，这种日利息将持续产生，进入下一个月的账单金额。时间越长需要偿还的利息也越多，而且一天没有全额还款一天就要背负这个利息。如果一直采用最低还款的方式，利滚利，将不断产生循环利息，利息也会无限叠加，是个无底洞。

这就是为什么有些人感觉自己一直在还款，但是账单金额减少的却不多，就是最低还款所造成的最低还款给每期的账单，增加了额外的负担。综合来看并不划算，年化率接近20%，1万元的借款成本接近2000元。现在你知道最低还款有多可怕了吧。

分期还款和最低还款对比

如果持卡人真的是因为资金实在还不上，又想不到其他的解决办法，建议大家选择分期还款。谨慎选择最低还款。银行分期还款的月费率一般是0.6%。另外还有一点，即使在你有了资金之后想提前还款也是需要支付手续费的。

除了没有能力足额还款之外，还有些人认为分期还款或者最低还款对提额有所帮助。为了是信用卡提额，宁愿多花点钱。真实情况是银行需要先判定，你是个优质的客户，这就建立在你长期按时足额还款的基础上，不是你选择最低还款就能提额的，这样才不会给银行带来风险。