“如果没有区民丰互助合作会的贷款，我那近百头牛肯定养不成。”“你看，我种的这20多亩黄连，都是区民丰互助合作会的小额信贷扶持起来的。”如今，行走在我区广大农村地区，向老百姓问起开州区民丰互助合作社小额信贷的问题，总会收到一连串喜悦的答案。
长期以来，资金问题一直是制约农民扩大经营性增收的“拦路虎”。出于满足贫困边远地区农户、小微企业的金融服务需求，1997年10月，区民丰互助合作会（当时为开县开发扶贫社，以下简称合作会）诞生，并借鉴孟加拉“GB”模式在全区20个贫困镇乡中开展小额信贷扶贫工作。
20多年来，合作会坚持“根植三农、服务百姓”的理念，探索出“会员互助、方便快捷、信用小贷、到户扶贫、风险控制”等一整套机制，开创了金融扶贫的“民丰模式”，在全区脱贫攻坚工作中大显身手，有效解决贫困户贷款难、贷款贵问题，为产业扶贫引来“金融活水”，激活贫困户内生发展动力，提高脱贫攻坚的质效。
精准到户，破解农民资金难题
望着猪舍里吃得酣畅淋漓的生猪，敦好镇白岩村“脱贫致富先进户”邓小英打心底里感到高兴。“以前手里没钱，连种粮食都没钱买种子，后来在区民丰互助合作会借了3万元钱，才开始建养殖场，通过养猪脱贫增收。”邓小英感慨地说，作为家中唯一的劳动力，如果不是政府的大力扶持和合作会的资金帮助，她现在还在贫困中挣扎。
通过政府帮、民丰助、自己干，如今的邓小英扩大了养殖场规模，饲养生猪300多头，年利润10多万元，吸纳了附近6个贫困村民就近打工挣钱。
在开州，像邓小英这样靠合作会小额扶贫贷款脱贫致富的贫困农户还有很多。
在全区脱贫攻坚工作中，合作会秉承小额信贷扶贫宗旨，精准发力，助推脱贫攻坚。合作会全力推行“脱贫贷”，给予贫困户“两免一优”（免抵押、免担保、优惠利息）贷款政策，贫困户会员贷款在2万元及以下的，由夫妻双方直接承借；贷款在2—5万元的，由所在中心主任推荐夫妻双方直接承借。2017年合作社全年累计为建卡贫困户发放贷款1305户3956.15万元，年末建卡贫困户借款余额为923户2771万元。按照市扶贫办、市财政局的要求，对7029户低收入借款农户兑付448.8637万元政府贴息。
向家村2组村民彭文辉也是直接受益者之一。
“区民丰互助合作会借给我2.5万元本钱，我才能开起一家杂货店，通过勤劳致富，住上新房子。”彭文辉笑着说，搬进新家之后，他又向区民丰互助合作会谭家分会借款4万元，将杂货店搬进新农村，还搞起肉牛、土鸡养殖……
在为贫困户实施金融扶贫的同时，合作会还对贫困户实施精准帮扶。合作会员工与102户贫困户结对帮扶，根据每个建卡贫困户的实际情况，帮助他们寻找市场、选择发展项目、组织参观学习和技术指导、提供信贷资金支持，帮扶成效显著。
区民丰互助合作会关面分会为火焰村3组贫困户刘成兴规划扶贫项目，为他贷款8000元，建起养殖圈舍，规模养殖土鸡3000只，实现年收入3万多元；白泉分会帮助枫竹村贫困户秦邦模借款3万元，帮助上华村贫困户陈学元借款2万元，用于建房或购房，让两家贫困户都住上了新房子……
同时，开展教育帮扶，每年从经营收入中拿出20万元建立助学基金，帮助贫困家庭大学生完成大学学业。截至目前，累计资助贫困大学生85名，累计发放资助金100多万元；开展就业帮扶，选聘员工时优先聘用贫困乡镇和贫困家庭大学生，实现了就业一人、脱贫一家、带动一片的社会效果。
合作会自成立以来，针对贫困农户和小微企业累计发放各类小额贷款45亿元，受益农户20万户次，帮助80多万人实现增产增收，在脱贫攻坚中发挥了积极作用。另外，2007年以来，通过合作会扶持起来的大批农户中，有9位贫困农户获得“中国银行业协会微型创业奖”。
错位发展，填补山区金融空白
河堰镇口泉村是市级贫困村，海拔860米—2228米，黄连种植是该村的支柱产业，区民丰互助合作会岩水分会5年累计发放1300多万元贷款帮助口泉村发展黄连种植。全村种植规模达到1万多亩，年出产黄连20多吨，村民受益者众多，吕德权就是其中之一。
“这几年，我发展了20多亩黄连，需要很多资金。岩水分会经常主动上门来帮我办理贷款，省了我不少的跑路费。”吕德权介绍，岩水分会5年来累计为他发放贷款20多万元，他的黄连也获得了大丰收，一年采收1000多斤，收入40多万元。
随着金融体制改革和撤乡并镇，开州农村金融网点大量收缩，边远山区农民“贷款难、存款难、取款难”问题仍十分突出，尤其加剧了小额农业信贷产品的供不应求，从而极大地制约了现代农业建设和农民增收。
合作会以扶贫为宗旨，以服务农村为市场空间，选定贫困人口相对集中、贫困程度相对严重、金融服务比较缺失的边远山区乡镇设立营业点（分会），与其它金融机构错位发展，赢得发展空间。同时，在各分会实行农户会员制，以会员会费和互助资金为主要资金来源，以农户小额贷款为主要产品，进行精准“滴灌”扶贫，提高了金融服务效率，促进了农民增收致富。
“开州区地处大巴山区，农户居住分散，涉农小额贷款业务风险大、成本高，商业银行不愿涉及。”该合作会负责人介绍，针对市场情况实行错位发展战略，在一定程度上填补了边远山区金融空白。
白泉乡以中药材和香椿、魔芋等经济作物为主导产业，很多农户因此增收致富，但有相当一部分农户因缺乏购买种子和租赁土地的资金望而却步。合作会白泉分会给他们送去了希望，帮助百里村农户贺先吒借款5万元种植木香，为钟鼓村农户何道林借款2万元种植党参，为农户脱贫增收提供了保障。
近年来，在区民丰互助合作会满月分会1000多万元小额信贷的支持下，满月乡马营村和顶星村广大农户充分利用高海拔、夏季凉爽、天然氧吧的独特资源，将自家的住房改建成农家乐，接待休闲避暑的游客，走上致富道路。目前，已发展农家乐近百家，休闲避暑旅游成为满月乡的特色发展产业。陈有伦就是其中的代表，今年夏季收入突破20万元，“有伦农家乐”成为马营村产业发展的样板，其他农户也纷纷效仿。
据介绍，2017年，区民丰互助合作会新增和谦分会，实现了东里方向小额信贷业务全覆盖。目前，区民丰互助合作会共设立25个营业网点（其中8个营业网点设在村级新农村居民居住点），与其它金融机构形成互补关系，发挥了“拾遗补缺”的作用。
健全机制，开动金融“直通车”
河堰镇口泉村村民廖帮友是当地有名的致富能手，发展黄连110多亩，吸纳20多人就近务工，带动周边16户农户种植黄连近500亩。
1998年，在区民丰互助合作会的帮助下，廖帮友借款2000元，购买了15万株黄连秧苗，开始了种植药材的致富之路。
“当年在商业银行借款非常难，没有值钱的资产作抵押，压根借不来。但是合作会却为需要发展资金的我解决了这个困扰。”廖帮友说，当年借款的时候只是提交了书面申请、身份证和户口本等证件，很快便借到了2000元。
合作会成立以来，围绕农村贫困人口的资金需求，优先对贫困农户授信评级、落实对贫困户财政配套会费和贴息等优惠政策、为贫困户量身定制脱贫贷等信贷产品，为贫困山区和贫困人群提供了更加贴切的金融服务。同时，合作会采取“方便、灵活、快捷”的方式办理每一笔贷款业务，增大了农户贷款的可获得性，促进了普惠金融发展。
在贷款回收方面，合作会改变传统的借款办理程序，将农户信用调查、授信评级前置。各分会对所覆盖区域内农户逐户调查，对符合借款条件的农户建档立卡、授信评级，一至五级授信农户借款在1—10万元以内，确保了农户贷款随到随办，及时得到金融支持，同时也降低了合作会的信贷风险，促进农贷生态的良性循环。
在贷款服务方面，合作会不断简化审批流程，借款5—10万元实行“三权”抵押，由乡镇分会自主确定，完善手续，发放借款，每月底统一交合作会审核，合作会再集中免费到相关部门完善登记手续，确保农户及时得到信贷资金支持，最大限度地为贫困户借款节约成本。
机制创新的同时，合作会不断创新信贷产品。根据贫困地区农村地理特点和农户信贷需求，为解决农户无抵押物等问题，在孟加拉“GB”模式的基础上，进行有效的信贷品种创新，以信用贷款为主，最大限度为农户节约成本。
在体制、机制和产品创新的推动下，合作会积极开展金融扶贫，全力支持农户发展种植业、养殖业、小型加工业、小商业、乡村旅游、新农村建设和高山生态移民搬迁，着力增强贫困村和贫困群众的发展活力，改善贫困群众的生产生活条件，在增加贫困群众的经济收入等方面，收到了明显成效。
区民丰互助合作会谭家分会累计为龙溪村5组蒲耀才发放贷款16万元，现在他的养猪场存栏300多头，年稳定收入10万元；贷款4万元给撕栗村谭显高，如今他建成了撕栗村规模最大的养牛场，年出栏40余头，年纯收入稳定在12万元左右。
白泉分会为罗家村刘治伟借款2.5万元、为吴月松借款2万元，用于建房或购房，让他们搬进了新家；帮助白泉村张兴巧和陈青松分别借款3万元，用于开超市或汽车修理部，让他们返乡创业梦想得以实现。
在防控风险方面，合作会推行了一系列防范风险的措施和办法，增强了抗风险的能力，包括壮大资本，留足备付金，授信前置、淘汰非借款对象户，坚持小额、分散、多户原则，熟人机制，推行借款发放责任制度和逾期借款控制制度等，严格控制资金风险。
